Vivienda
Cuánto puedes gastarte en vivienda sin ahogarte a fin de mes
Antes de fijaros en una casa concreta, conviene tener claro cuánto podéis gastar en vivienda sin que el resto de vuestra economía sufra. La cuota mensual es solo una parte del cálculo.
La regla del 35 % (y sus límites)
Una referencia habitual es que la cuota de la hipoteca no supere el 35 % de vuestros ingresos netos — es también el límite que suelen aplicar los bancos al conceder una hipoteca. Pero es un límite máximo, no un objetivo: cuanto más os alejéis de ese 35 % hacia abajo, más margen tendréis para imprevistos, ahorro y otros gastos.
Los gastos que se olvidan al calcular
Además de la cuota, comprar vivienda implica impuestos (ITP o IVA según sea vivienda de segunda mano o nueva, más AJD), notaría, registro y gestoría — entre un 10-12 % adicional del precio de compra, aparte de la entrada. Y una vez comprada: comunidad, IBI, seguro de hogar y de vida asociado a la hipoteca, y mantenimiento.
Cuánta entrada necesitáis realmente
Los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de tasación (más en algunos casos para primera vivienda). Eso significa que necesitáis al menos un 20 % ahorrado, más el 10-12 % de gastos e impuestos — en total, cerca de un 30 % del precio de la vivienda en ahorro antes de dar el paso.
Tipo fijo o variable, y qué elegir
Un tipo fijo os da una cuota estable durante toda la hipoteca, útil si preferís previsibilidad. Un tipo variable suele empezar más bajo pero puede subir con el euríbor — antes de elegir variable, calculad si podríais asumir la cuota si el tipo de interés subiera 2-3 puntos.
Antes de firmar, simulad varios escenarios
¿Qué pasa si uno de los dos pierde el trabajo unos meses? ¿Y si tenéis un hijo y bajan los ingresos temporalmente? Simular estos escenarios antes de comprometeros con una cuota concreta os da una idea real de cuánto margen tenéis, no solo si «llegáis» con los ingresos actuales.
Preguntas frecuentes
¿El 35 % es sobre ingresos brutos o netos?
Sobre ingresos netos (lo que realmente ingresáis en la cuenta cada mes), no sobre el salario bruto — es la cifra que de verdad refleja lo que tenéis disponible.
¿Cuenta la paga extra para calcular el porcentaje?
Es más prudente calcularlo solo sobre los ingresos mensuales regulares, sin contar pagas extra, para que la cuota sea sostenible incluso en los meses sin paga extra.
¿Es mejor dar más entrada o dejar dinero para imprevistos?
Depende de vuestra situación, pero como referencia general: no conviene dejar el colchón de emergencia a cero solo para dar más entrada. Aseguraos primero de mantener algo de margen líquido para imprevistos.
¿Cómo afecta la duración de la hipoteca a lo que puedo permitirme?
A más años, menor cuota mensual pero más intereses totales pagados a lo largo de la hipoteca. Es un equilibrio entre lo que podéis pagar cada mes y el coste total del préstamo.
Ponlo en práctica
Introduce vuestros ingresos, ahorros y la vivienda que os interesa, y ved si encaja con vuestra economía: